Privatekonomi

Vad är kreditkort och hur fungerar de?

Vad är ett kreditkort?
Skriven av Svante Hansson

Det finns en mängd olika kreditkort att välja bland och det är inte helt lätt att veta vilka som är bra. Vi har tidigare resonerat kring vilket kreditkort som är bäst. Nu ska vi ta och titta lite närmare på vad ett kreditkort är egentligen, hur man ansöker och vilka för- och nackdelar som finns. Syftet är att göra det lite lättare för dig att bedöma om det verkligen är ett kreditkort du behöver och peka på vad man bör tänka på.

Vad är kreditkort?

Ett kreditkort är ett sätt att betala utan att pengar dras från ditt bankkonto. Istället får du en faktura i slutet av månaden. Villkoren för kreditkort varierar mellan olika utgivare men samtliga erbjuder möjligheten att betala tillbaks allt inom en viss tid och slippa ränta eller delbetala med ränta.

Kreditkort har ofta någon form av rabattsystem eller bonus för att locka kunder till sig. För nästan alla kreditkort ingår en kortreseförsäkring som komplement till din hemförsäkring. Räntorna och avgifterna varierar kraftigt mellan olika kreditkort och det är därför viktigt att jämföra korten noga.

Det är ofta mycket lätt att ansöka och få ett kreditkort beviljat, men det beror också på hur din ekonomi ser ut.

Inte samma sak som betalkort

Ett kreditkort är inte samma sak som ett betalkort även om det finns likheter. Den stora skillnaden är att för ett betalkort måste hela fakturan betalas på en gång. För kreditkort går det att delbetala om man vill.

Förutom kreditkort och betalkort finns det bankkort, även kallat debetkort. Ett bankkort är helt enkelt ett kort som är kopplat till ditt bankkonto. När du betalar med ett bankkort använder du dina egna pengar som du har på kontot och du använder aldrig någon kredit.

Ekonomiskt oberoende

Återbetalning

Den stora skillnaden mellan kreditkort och betalkort är som sagt hur återbetalningen sker. Till skillnad från ett betalkort kan du betala tillbaks krediten över hur lång tid du vill. Kreditkorten har en räntefri period som oftast ligger mellan 44 och 60 dagar beroende på kort. Efter denna period är det bara ett minimibelopp varje månad som du måste betala. Utöver detta belopp är det upp till dig att avgöra hur mycket du vill betala varje månad.

Denna flexibilitet är både en fördel och en nackdel med kreditkortet. Fördelen är den att kreditkortet ger dig handlingsutrymme. Om du känner att du behöver vänta lite med att betala tillbaks hela skulden går det bra. Samtidigt är denna flexibilitet en fara eftersom man kan lockas att vänta med att betala tillbaks skulden. Då blir kostnaderna onödigt stora eftersom det kostar pengar att låna på kredit. I värsta fall kan kreditkostnaden skena iväg och man tappar kontroll över skulden.

Räkna

Rabatter och bonusar

Många, men långt ifrån alla, kreditkort har någon form av rabatt eller bonus kopplat till sig. Syftet med bonusar är att locka till sig nya kunder och att bevara existerande. Det är något som du som kund kan använda till din fördel om du ändå har tänkt att skaffa dig ett kreditkort.

Några få kort har en ren cashback, vilket innebär att du får kontanter tillbaks som en procentsats på dina köp. Ett vanligt system är annars att man får poäng för sina köp som sedan kan lösas in mot varor eller tjänster. Det kan röra sig om kreditkort som ställs ut av flygbolag, bensinmackar, mataffärer, bilhandlare o.s.v.

Kompletterande reseförsäkring

Nästan alla kreditkort kommer med en kompletterande reseförsäkring. Många betalkort har också samma finess. Det är egentligen fel att säga att reseförsäkring ingår eftersom det sällan rör sig om en komplett reseförsäkring. Ofta krävs det att man redan har en hemförsäkring för att ha fullgott skydd.

Saker som kan ingå i kreditkortets kompletterande reseförsäkring är avbeställningsskydd, ersättning om bagaget blir försenat och ersättning om flyget, tåget eller bussen skulle vara försenade. En del kort erbjuder självriskskydd.

Eftersom det finns väldigt många olika kort på marknaden skiljer sig försäkringsvillkoren åt ganska mycket också. Det finns t.ex. kort som där man även får sjukersättning, strejkskydd, ersättning om ett evenemang blir inställt, ersättning om man tankar fel bränsle med mera.

Sammanfattningsvis bör du alltid se till att du har en bra hemförsäkring om du ska ut och resa. Betrakta kreditkortets reseförsäkring som en bonus eller plåster på såren istället. Tänk på att vid längre resor räcker ofta inte heller hemförsäkringen utan då måste du teckna en separat reseförsäkring.

Andra försäkringar

En kompletterande reseförsäkring är det vanligaste men vissa kreditkort har även andra slags försäkringar. Exempelvis finns det kreditkortsbolag som erbjuder allriskförsäkring, förlängd garanti för hemelektronik, leveransförsäkring om man handlar på nätet, nyckelservice och bärgningsservice.

Säkerhet

Det kan vara tryggare att handla med kreditkort (eller betalkort) eftersom de omfattas av konsumentkreditlagen. I kort innebär det att om det blir fel med en betalning så har kortutgivaren delat ansvar med försäljaren. Du kan med andra ord invända mot både säljaren och mot kreditgivaren i ett sådant läge.

Kreditkort, liksom betalkort och bankkort, omfattas dessutom av betaltjänstlagen. Den ger dig som konsument rätt att få tillbaks pengar som dragits från ditt kort av obehörig, givet att du inte varit oaktsam. En självrisk på 400 kronor får du dock stå för själv.

Stor skillnad på räntan

Hur stor räntan är skiljer sig enormt mycket mellan de olika kreditkorten och därför är det viktigt att jämföra noga. För den som alltid avser betala tillbaks hela beloppet inom den räntefria perioden kanske det spelar mindre roll om räntan är hög, speciellt om det innebär att övriga avgifter är lägre. Samtidigt kräver det en stor disciplin av dig som har kortet.

Det är inte alla som känner till att vissa kreditkort också har en tillgodoränta. Det innebär att du får ränta på pengar som du sätter in på kontot. Räntan brukar bara gälla upp till ett visst maxbelopp.

Andra avgifter

Förutom räntan är det i princip tre olika slags avgifter som du bör undersöka:

  • Årsavgiften varierar från noll kronor upp till 6 000 kronor för det dyraste kreditkortet.
  • Administrativa avgifter är avgifter som t.ex. aviavgift och fakturaavgift. Hos flera kreditkort är det gratis men vissa tar ut en avgift om du har räntebärande skuld. Ibland tar vissa kort ut en avgift för pappersfaktura men det är gratis med e-faktura.
  • Valutaavgifter och uttagsavgifter är den tredje kategorin avgifter. Här kan det röra sig om valutaväxlingspåslag om du handlar i en annan valuta. Många kreditkort gör ett påslag om du tar ut pengar kontant – både i Sverige och i utlandet.

Kreditkort från banken eller fristående utgivare

De flesta banker och kreditkortsutgivare erbjuder både kreditkort och kontokort. I bägge fallen använder sig banken av en av de två stora operatörerna, Mastercard eller Visa. Det spelar ingen större roll vilken av dessa två du väljer eftersom de är ungefär lika vanliga hos handlare runt om i världen. I flera fall är kortet kopplat till ditt bankkonto. Det innebär att du kan använda kortet för att betala med egna pengar om det finns täckning på kontot. Om inte så används kreditutrymmet.

Det finns även fristående utgivare av kreditkort som t.ex. Diners Club och American Express. De kan ha lite annorlunda förmåner som t.ex. tillgång till flygplatslounger eller obegränsat kreditutrymme. Samtidigt är de ofta dyrare, beroende på hur man jämför.

Ansökan

Det finns vissa krav som du måste uppfylla för att din kreditkortsansökan ska bli beviljad. Kraven varierar mellan de olika kortutgivarna så det är bäst att jämföra. Här är några av de vanligaste kraven när du ansöker om ett kreditkort:

  • Ålder: De flesta har 18-årsgräns men vissa har 20-årsgräns och en del har 23-årsgräns. En del kort kan man bara få om man är ungdom.
  • Fast inkomst: En del kort kräver att man har en fast inkomst. Ibland finns det även ett krav på att inkomsten måste ligga på en särskild nivå.
  • Inga betalningsanmärkningar: Även om många kreditkortsutgivare inte uttryckligen anger att betalningsanmärkningar är ett problem görs en kreditprövning. Det kan vara svårt, om än inte helt omöjligt, att få ett kreditkort om man har en betalningsanmärkning.
  • Bo i Sverige: Ofta måste man vara skriven i Sverige för att kunna skaffa ett kreditkort här.

Slutkommentar – ska jag skaffa mig ett kreditkort?

Det kan vara mycket praktiskt att ha ett kreditkort. Förutom att få olika bonusar och rabatter innebär det en stor flexibilitet att ha ett kreditkort. Om du skulle råka ut för en oförutsedd utgift kan kreditkortet komma till räddning. Fördelen med ett kreditkort jämfört med ett betalkort är att du kan sprida ut återbetalningen över en längre tid om du vill.

Här ligger också faran med kreditkort. Det krävs att du har tillräckligt med disciplin att betala tillbaks krediten så snabbt det bara går, helst inom den räntefria perioden, för att slippa onödiga utgifter och risker. Det är lite som ett tveeggat svärd – kraftfullt och farligt på samma gång. Kan du handskas med det är det en utmärkt produkt att ha.

Om författaren

Svante Hansson

Aktiesparare och Japan-entusiast. Driver Buffert.se tillsammans med min tvillingbror Axel Hansson. Som systemutvecklare i grunden så står jag för den tekniska biten av Buffert.se

Kommentera