Privatekonomi

Så här mycket får du låna baserat på inkomst

Bolån
Skriven av Svante Hansson

Fler och fler idag belånar sig och skaffar bostad och om du själv är i tankarna så kanske du inte är helt införstådd i hur dyr bostad du faktiskt får låna till – eller har råd till!

Det viktiga med lån är att man inte får skuldsätta sig själv och att man är realistisk över sina utgifter. Har man inte koll på detta så bör man börja redan där.

Varför ska du ta lån?

Hur mycket du får låna inför ditt exempelvis bolån sätts individuellt mellan dig och banken. De väger in din inkomst mot dina vanliga utgifter och hur skuldsatt sen tidigare du är (CSN-lån, privatlån m.m.). Det är många faktorer som spelar in men för exempelvis SBAB som är populär att ta lånelöfte igenom så brukar man sätta gränsen på 5 gånger årsinkomsten. De flesta bankerna kör liknande regler. Som maximalt så får du låna upptill 6.5 gånger din årsinkomst.

Det finns också många jämförelsesajter på nätet som kan hjälpa dig hitta den bästa räntan på ditt bolån.

Räkneexempel: Du tjänar 35 000 kr i månaden och har därmed en årsinkomst på 420 000 kr. Det innebär att du får låna 2 100 000 kr (420 000 x 5).

Hur mycket får jag låna

Månadslön Årslön 5x 6.5x
20 000 kr 240 000 kr 1 200 000 kr 1 560 000 kr
25 000 kr 300 000 kr 1 500 000 kr 1 950 000 kr
30 000 kr 360 000 kr 1 800 000 kr 2 340 000 kr
35 000 kr 420 000 kr 2 100 000 kr 2 730 000 kr
40 000 kr 480 000 kr 2 400 000 kr 3 120 000 kr

För att få låna pengar inför en bostad så behöver du också ha minst 15% av bostadens värde som en kontantinsats då bostaden får maximalt vara belånad till 85%. I vissa fall kan man toppa kontantinsatsen med ett högrisklån, också kallat topplån till en betydligt högre ränta än bolånet.

Desto högre kontantinsats du har desto bättre villkor får du på lånet. Planera i god tid om du ska låna inför en bostad då ett bra sparande i förväg kan spara mycket pengar inom det stora loppet.

Jämför även lånen innan då det skiljer sig mycket från företag till företag.

Bankernas listräntor 2019

Bankerna sätter listräntor som är ett bra sätt att jämföra vilken ränta du kan tänkas hamna på om du tar ett bolån genom dem.

Bank 3 mån 1 år 2 år
Danskebank 1,58 % 1,75 % 1,75 %
ICA Banken 1,59 % 1,59 % 1,69 %
SBAB 1,59 % 1,59 % 1,69 %
Ikano Bank 1,59 % 1,59 % 1,69 %
Ålandsbanken 2,00 % 2,05 % 2,05 %
Skandia 2,00 % 2,00 % 2,05 %
Länsförsäkringar 2,03 % 2,04 % 2,06 %
SEB 2,04 % 2,04 % 2,04 %
Nordea 2,05 % 2,02 % 2,05 %
Swedbank 2,05 % 2,05 % 2,05 %
Handelsbanken 2,05 % 2,05 % 2,05 %

Vad är listränta

Listränta är den högsta räntan du kan få av en bank. Du som skickar in ansökan om bolån kommer då aldrig få en högre ränta än listräntan. Oftast så kommer du undan lägre och det är en förhandling mellan dig och banken. Genom ett större åtagande i banken så kan räntan som sättas bli lägre. Exempel på detta är att flytta privat sparande eller försäkringar.

Hur går du tillväga för att låna

Enklast är att gå in på din banks hemsida och leta fram sidan kring bolån. Här kan du oftast ansöka om ett lånelöfte som är ett kostnadsfritt löfte från banken att du kan få ta lån upptill den summan. Lånelöftet krävs i många fall för att ens vå vara med i budgivning på en bostad.

När du väl vunnit en budgivning så är det dags att ta ett bolån. Här behöver du inte gå igenom din bank utan många gånger så kan det vara värt att se vad andra banker erbjuder. Små ränteskillnader kan innebära tusentals kronor i skillnad om året.

I många fall så kan du också påverka bolåneränten genom att vara mer eller mindre engagerad i en bank. En bank kan ge rabatt i utbyte mot att du kanske flyttar din försäkring till banken eller har ett sparande i deras fonder.

Hur mycket bör jag låna?

Detta är också högst individuell men här bör du först budgetera och kika på dina utgifter varje månad. Sortera in dem efter hur viktiga kostnaderna är. Hyra, el, internet, tågkort (för dig som pendlar till jobbet) är nödvändiga utgifter medan exempelvis Netflix är mer ”bra att ha” än nödvändigt. När du väl bildat dig en uppfattning var dina pengar tar vägen så kan du se hur mycket över du har. Du bör också lägga på lite extra för underhåll då saker inte håller för evigt.

Vi rekommenderar när du letar bostad att inte köpa en bostad vars kostnader överstiger 30% av din månadsinkomst. Varför? Du behöver utrymme för oväntade händelser och det är viktigt att du fortsätter med ett sparande samtidigt.

Viktigast är att vi är för närvarande har en väldigt låg ränta på bolån men kan om ett par år gå upp flera procent som kan öka din månadskostnad med flera tusenlappar.

Nya amorteringsregler

1 juni 2016 infördes nya amorteringskrav som påverkar dig som vill låna till en bostad. Kravet säger att om du har ett lån som motsvarar mer än 70% av bostadens värdering så behöver du amortera 2% per år. Är lånet under 70% så behöver du bara amortera 1%.

Varför är detta viktigt att känna till?

Här är ett exempel på hur du påverkas av en räntehöjning:

Lånebelopp 2% 3% 5%
1 000 000 kr 1 667 kr 2 500 kr 4 167 kr
2 000 000 kr 3 333 kr 5 000 kr 8 333 kr
2 500 000 kr 4 167 kr 6 250 kr 10 417 kr
3 000 000 kr 5 000 kr 7 500 kr 12 500 kr

Som du ser så är det viktigt att kunna klara av räntehöjningar utan att hela din ekonomi faller. Om du vill känna dig säker, budgetera så att du klarar dig upptill 5% i ränta på ditt lånebelopp.

Räkneexempel: Du har ett lån på 2 000 000 kr och ligger över 70%. Du behöver nu betala 3 333 kr/mån (2%). Är däremot lånekostnaden under 70% så behöver du betala 1 667 kr/mån (1%). Därefter har du ränta och avgifter ovanpå.

Slutsats

Att köpa en bostad är en investering säger nog de flesta men man bör vara försiktig i dagens bostadsmarknad när du försöker bestämma din budget.

Det är viktigt att man går igenom den potentiella bostaden noggrant innan och tar reda på skicket av den. Behöver du göra ett stambyte eller renovera köket? Dessa kostnader måste tas med i kalkylen och det är viktigt att man kollar långsiktigt på sin investering och inte bara kortsiktigt.

Bostäderna är fortsatt på väg uppåt men det kan lika gärna ske en ny bostadskris och räntorna skjuter i höjden. Budgetera smart innan så du inte får några oväntade problem längs vägen.

För mindre lån så finns även privatlån och snabblån men vi har valt att täcka den största pucken bolån i denna artikel.

Om författaren

Svante Hansson

Aktiesparare och Japan-entusiast. Driver Buffert.se tillsammans med min tvillingbror Axel Hansson. Som systemutvecklare i grunden så står jag för den tekniska biten av Buffert.se

2 Kommentarer

  • Hej!

    Är det du skriver inte lite missvisande? Jag pratade med en bank och när de kollar på lånelöfte så hade dem en mycket högre ränta än listräntan som de räknade med…

    • Hej! Räntan ändras under året så det är ingen fast procent. Jag vill självklart be om ursäkt att vi inte tidsstämplat det bättre så det blir tydligare när vi senast uppdaterat tabellen.

Kommentera