Privatekonomi

Ränta på ränta kalkylator – Formel och förklaring

Ränta på ränta
Skriven av Axel Hansson
Den här artikeln kan innehålla uppmärkta sponsrade länkar. Läs mer här om vår annonspolicy.

Sverige är ett land med bra löner och en bra ekonomi. Detta gör att många har lite pengar över varje månad som de kan spara. Sparar du pengarna på ett vanligt bankkonto kommer de bara växa när du sätter in nya pengar. I själva verket kommer dina pengar att minska lite eftersom inflationen ständigt växer.

Det finns dock ett fenomen som heter ränta på ränta – effekten och den ska vi kolla närmare på idag.

Ränta på ränta kalkylator

Startbelopp 0 kr
Ditt sparande i kronor per månad 2000 kr
Antal år du vill spara pengar 25 år
Avkastning per år 7%
Ökning av månadssparande per år 0%

Resultat

Efter 25 år med ett månadssparande på 2000kr och en avkastning på 7% så kommer du ha sparat ihop 640 000

Graf på utveckling över tid

Vad är ränta på ränta?

Vad är då ränta på ränta egentligen? Det är lite svårt att förklara men vi ska göra vårt allra bästa. Om du lägger dina pengar på ett sparkonto kan du i många fall få ränta på dina pengar. Det betyder att dina pengar växer lite varje månad, utan att du behöver sätta in nya.

Vi tar ett exempel. Om du sätter in 100 kronor på ett sparkonto med 5% ränta kommer du få 5 kronor i ränta, utan att behöva göra något. Nästa år kommer ditt sparkonto därför innehålla 105 kronor, inte 100. Då får du plötsligt 5,25 kronor eftersom det fanns mer pengar på ditt konto.

Denna process kommer bara fortsätta växa så länge du inte rör pengarna på kontot. I början går det långsamt men efter ett tag går det riktigt snabbt.

Vad påverkar ränta på ränta?

Det finns mycket som kan påverka hur mycket du egentligen tjänar med ränta på ränta:

  • Ränta – En av de största faktorerna är självklart räntan i sig. Desto högre ränta du får på dina pengar, desto mer kommer du att tjäna.
  • Månadssparande – En annan faktor som verkligen kan påverka är ditt månadssparande. Du kan tjäna pengar utan att spara något varje månad men genom att spara lite kommer ditt sparkonto att öka mycket snabbare eftersom beloppet du får ränta på blir större. Ett litet belopp som du sparar varje månad är därför att rekommendera.
  • Tid – En annan faktor som kommer att ha stor påverkan på ditt slutbelopp är tiden. Pengar jobbar bäst när de lämnas i fred. Desto längre du är villig att lämna dem, desto mer pengar kommer du ha i slutändan. En bra tidshorisont är minst 10 år, gärna längre. Ränta på ränta – effekten fungerar nämligen inte bra om du vill ha ett kortsiktigt sparande.
  • Startbelopp – Den sista faktorn som kommer att påverka är ditt startbelopp. Desto större startbelopp du har, desto mer pengar kommer du att tjäna. Självklart kan du också börja med en mindre summa pengar men det kommer att ta längre tid.

Hur får jag tillgång till ränta på ränta?

För att kunna använda dig av detta måste du ha dina pengar investerade i något som ger dig ränta. Detta kan vara ett sparkonto hos din bank, fonder eller aktier. Eftersom bankerna räntor just nu är väldigt låga är det vanligaste alternativet fonder eller aktier.

Fonder

Fonder är en säkrare variant av aktier. Genom att köpa en fond köper du många olika aktier på samma gång. Det spelar därför ingen större roll om det går dåligt för ett enskilt företag, fonden kan gå bra ändå. Fonden är mindre riskfylld än aktier men avkastningen blir då självklart lite lägre. Detta beror främst på olika avgifter som förvaltaren av fonden tar ut.

LÄS MER: Bästa fonderna för nybörjare 2020 – Fondtips

Aktier

När du köper en aktie köper du en del av ett företag. Hur det sen går för det företag avgör om din aktie kommer öka eller sjunka i pris.

Risken är därför högre med aktier än med fonder men samtidigt kan du tjäna mer pengar.

LÄS MER: Bästa aktierna för nybörjare 2020 – Aktier tips och råd

Vilket är bäst för mig?

För nästan alla rekommenderar vi en kombination av aktier och fonder. Fonder kommer att sänka din risk medans aktier kommer göra att din investering växer snabbare. De flesta brukar med en bra portfölj räkna med en ränta på ca 5%.

Det betyder att du genom att återinvestera dem pengar du tjänar snabbt kan få din investering att växa.

Inflation

Vi nämnde tidigare inflation och nu ska vi kolla lite närmare på detta begrepp. Inflation är nämligen spararens värsta mardröm. Varje år stiger inflationen med ungefär 2% eftersom det är riksbankens mål. Det betyder att dina pengar blir 2% mindre värda, varje år. Den faktiska summan på ditt konto kommer inte att minska men du kommer kunna handla mindre eftersom alla priserna stiger.

Detta är en stor anledning till att många väljer att använda sig av ränta på ränta – effekten. Den gör nämligen att du kan vinna över inflationen och få dina pengar att växa varje år istället för att minska.

Det är också därför vi aldrig rekommenderar att dina pengar bara sitter på ett sparkonto utan ränta.

Finns det risker?

Det finns inget här i livet som är helt riskfyllt och det gäller även ränta på ränta. När du investerar dina pengar i en fond eller i en aktie finns alltid chansen att den kommer sjunka i värde istället för att öka. Då har du förlorat pengar.

Som tur är kan vi ta oss en titt på aktiemarknaden och se att den har ökat ordentligt de senaste 100 åren. Hade du investerat för 100 år sen hade du alltså haft en ordentlig summa pengar just nu. Investerar du i aktier finns alltid risken att företaget går i konkurs men investerar du i fonder är det faktiskt väldigt säkert. Om ett företag går i konkurs kommer detta inte påverka fonden särskilt mycket.

Det sista vi ska säga om risker är att de faktiskt inte är helt riskfritt att ha pengar på banken heller då banken alltid kan gå i konkurs. Betyder det att du ska ta ut dina pengar och stoppa dem i madrassen? Nej! Lite risker måste man ta för att komma någonstans här i livet.

Negativ ränta på ränta

Självklart är inte all ränta på ränta positiv, det finns även viss ränta på ränta som kan vara negativ. Det vi pratar om nu är något som fått många att hamna i Lyxfällan; skulder!

Skulder

Eftersom ränta på ränta fungerar på besparingar fungerar det självklart på samma sätt när det kommer till en skuld. Om du är skyldig någon 100 kronor med 5% ränta kommer din skuld efter ett år öka till 105 kronor. Nästa år ökar den till 110,25 kronor. Sen fortsätter det tills skulden har vuxit sig enorm.

Detta är en fälla som många svenskar tyvärr fastnar i. En liten skuld kan snabbt växa sig stor om du inte betalar av den. Det är därför du alltid åtminstone borde betala räntan även om du inte har råd att göra en amortering.

En skuld som är still är mycket bättre än en skuld som ständigt ökar.

Hur du undviker fällan

Hur ska du då göra för att undvika denna negativa ränta på ränta – effekt? För det första kan du helt enkelt låta bli att låna pengar. Vi förstår att du ibland måste låna lite men i många fall kan du faktiskt spara ihop till det du vill köpa. Kanske genom att använda positiv ränta på ränta?

Om inte det är ett alternativ kan du åtminstone försöka låna så lite som möjligt. Genom att göra det minskar effekten av negativ ränta på ränta eftersom summan är mindre. Den kan dock fortfarande växa om du inte är försiktig.

Det sista tipset är också det bästa. Låna inte mer än du har råd med. Om du tror att det finns minsta chans att du inte kan sköta din amortering, ta då inte lånet! Ingen vill fastna i ett skuldträsk och hamna i lyxfällan.

Hur stora blir fördelarna?

Nu ska vi ta och försöka svara på en stor fråga. Hur stora blir egentligen fördelarna med ränta på ränta – effekten jämfört med att bara använda ett vanligt sparkonto? De blir faktiskt väldigt stora vilket är en anledning till att allt fler börjar spara med ränta på ränta trots riskerna. Vi ska ta och titta på ett enkelt litet exempel.

Om du sparar 1000 kronor i månaden med 8% ränta i 25 år kommer du efter dessa 25 år ha totalt 1 632 000 kronor. Ditt sparande är av detta endast 300 000 kronor. Resten är endast avkastning. Med hjälp av ränta på ränta har du därför tjänat över 1 000 000 kronor! Som du ser är ränta på ränta riktigt kraftfullt och om du har möjligheten bör du definitivt välja detta över ett vanligt sparkonto. Du kommer att tjäna väldigt mycket på det.

Beräkningar

Att beräkna ränta på ränta – effekten är inte helt enkelt. Det är därför det finns väldigt många bra kalkylatorer på internet som gör jobbet åt dig. Det enda du behöver göra är att fylla i ditt månadssparande, din beräknade ränta och hur längde du vill spara dina pengar. Du kommer sedan att få ett värde för hur mycket du kommer ha efter att denna tidsperiod är över.

Tänk dock på att detta är ett ungefärligt nummer. Din ränta kommer antagligen inte exakt samma varje år, den kommer att variera lite. Du kan inte heller veta om du någon gång kommer behöva ta ut lite pengar från ditt sparande, något som verkligen kommer att påverka slutresultatet. Följer du däremot planen till punkt och pricka kan du räkna med att få ungefär den summan som kalkylatorn har räknat ut. Här är ett förslag på en riktigt bra kalkylator som fungerar riktigt bra.

Klara av att spara

För att kunna dra nytta av ränta på ränta – effekten måste du klara av att spara pengar. Om du ständigt tar ut små summor kommer ditt sparande nämligen inte att växa ordentligt. Ett av dem bästa sätten för att klara av detta är det en bra idé att sätta upp ett mål med ditt sparande. Kanske är det att kunna gå i pension tidigare? Om du sparar för sparandet egens skull så kommer det antagligen att bli väldigt svårt för dig.

Börja litet

Om du börjar med att spara för mycket är det lätt att tappa suget efter ett tag. Det kan därför vara en bra idé att börja med små summor och sen sakta arbeta dig uppåt.

Börja kanske med att spara 1000 kronor i månaden. Sen kan du börja arbeta dig uppåt och spara mer och mer för varje månad.

Var konsistent

Spar inte lite då och då, då kommer inte ränta på ränta – effekten fungera helt ordentligt. Se till att vara konsistent, spara lite varje månad.

Det kommer snart att bli en vana som du sen gör utan att tänka på det. På detta sätt kommer ditt sparande snabbt börja öka, utan att du riktigt lägger märke till det. Innan du vet ordet av kommer du ha nått och tagit dig förbi ditt mål.

Ignorera alla andra

Många människor kommer att försöka trycka ner dig, säga att du snart kommer att ge upp och att ditt sparande inte kommer leda någonvart. Du måste helt enkelt lära dig att ignorera dessa människor och köra ditt eget race istället.

Det kommer alltid finnas människor som säger att du inte kan och bara genom att ignorera dem kan du ta dig vidare i ditt liv. Försök att hitta dem människor som säger att du kan, inte dem som säger att du inte kan. Det är dem människorna som kommer hjälpa dig att faktiskt nå dina mål.

Se till att njuta

Du kan inte bara spara hela tiden. Ibland måste du också njuta lite. Se till att du alltid har tillräckligt med pengar för att kunna njuta på din semester, annars kommer du att tröttna på att ständigt spara pengar. Genom att få möjligheten att njuta ordentligt ibland kommer du att känna dig mycket gladare och ditt sparande kommer att bli enklare.

Det finns ingen mening med att ha en stor summa pengar på ditt bankkonto. Självklart ska du försöka spara men du måste också inse att det kommer en punkt när det inte är värt att spara mer. Vill du dö med flera miljoner på ditt bankkonto eller vill du dö med ett tomt konto och ett huvud fullt av minnen? Spara och bygg upp ett kapital men se sen till att faktiskt använda de pengar som du sparat upp till det dem var till för. Annars har de ingen mening.

Om författaren

Axel Hansson

Jobbat inom marknadsföring i flera år med stort intresse för privatekonomi, sparande och passiva inkomster från både investeringar och egna projekt.

Kommentarer