Bästa sparräntan 2025 med insättningsgaranti

Sparränta och sparkonto går hand i hand när du vill bygga en trygg buffert. Ett sparkonto med ränta ger avkastning utan risk och passar bra för sparande på kortare sikt. Just nu ligger sparräntor i Sverige kring 2-3 % och skillnaderna mellan banker är stora.

Stora banker erbjuder ofta låg eller ingen ränta, medan många mindre banker och nischbanker kan ge betydligt bättre sparränta. För att hitta bästa sparkontot är det viktigt att jämföra sparräntor, bindningstider och villkor. Vissa vill ha ett sparkonto med hög ränta och fria uttag, andra föredrar ett fasträntekonto där pengarna binds för att få högre ränta.

I den här artikeln får du tips om vad du bör tänka på och vilka sparkonton som erbjuder hög sparränta. Oavsett om du söker en rörlig ränta med fria uttag eller en fast ränta under en bestämd period finns det alternativ att välja mellan.

Bästa sparrräntan 2025 – sparkonton med hög ränta och insättningsgaranti

Vill du hitta en bra ränta på sparkonto? Nedan finns en översikt över flera sparkonton med hög ränta 2025. Tabellen visar nominella räntor för olika bindningstider och om kontot har fria uttag.

Jämför räntor och villkor för att hitta det sparkonto som passar dig:

Räntorna i tabellen är ungefärliga och kan ändras. Kontrollera alltid aktuella uppgifter hos banken innan du öppnar konto.

Så väljer du rätt sparkonto

Ett sparkonto är en trygg och enkel sparform. Det finns dock många olika konton att välja mellan.

Fundera på följande innan du öppnar konto:

• Fria uttag eller bindningstid? Om du kan behöva pengarna inom kort bör du välja ett obundet konto med rörlig ränta och fria uttag. Bindna konton ger högre ränta men låser pengarna under avtalad tid.
• Rörlig eller fast ränta? Konton med rörlig ränta följer marknadsräntan. När ränteläget stiger får du högre avkastning och tvärtom. Fasträntekonton ger oftast högre ränta men kräver att du binder pengarna i 3 månader–5 år.
• Insättningsgaranti. Välj helst banker och kreditinstitut som omfattas av statlig insättningsgaranti. Den svenska garantin skyddar upp till 1 050 000 kr per person och institut.
• Minsta och högsta insättning. En del konton kräver ett visst belopp för att öppnas och andra har en övre gräns för hur mycket du kan sätta in. Se över villkoren så att kontot passar ditt sparbelopp.
• Uttagsavgifter och villkor. Vissa fasträntekonton tillåter inga uttag under bindningstiden. Andra kan ta ut en avgift eller nollställa räntan om du gör uttag i förtid.
• Ränteutbetalning. Räntan kan betalas ut månadsvis, kvartalsvis eller vid löptidens slut. Månads- eller kvartalsvis utbetalning ger ränta-på-ränta-effekt.

Olika typer av sparkonton 2025

Det finns två huvudtyper av sparkonton beroende på vilken sparränta du är ute efter.

Vilken typ du väljer påverkar hur flexibel du är med uttag och hur stor avkastning du kan få:

Obundna sparkonton med rörlig ränta

Obundna konton har ingen bindningstid och du kan ta ut pengarna när du vill. Räntan är rörlig och ändras i takt med marknadsräntorna. När styrräntan höjs brukar bankerna även höja den rörliga sparräntan, medan den kan sänkas när räntenivån sjunker. Ett obundet konto med fria uttag passar bra för buffertsparande eller när du vill ha pengar lätt tillgängliga för oväntade utgifter.

Fördelarna med obundna sparkonton är flexibiliteten och att du slipper avgifter för uttag. Nackdelen är att räntan ofta är lägre än på konton med bindning. Om du tror att räntorna kommer att stiga inom kort kan ett rörligt konto vara en bra lösning eftersom du då kan dra nytta av framtida höjningar.

Fasträntekonton med bindningstid

Fasträntekonton binder dina pengar under en bestämd tid, ofta 3–36 månader. Du får en fast ränta som är känd i förväg och ofta högre än den rörliga räntan. Tack vare att räntan är låst vet du exakt hur mycket ditt sparande växer varje år.

Det finns fasträntekonton med olika löptider – allt från tre månader upp till fem år eller mer. Generellt ger längre bindningstid högre ränta, men det innebär också att dina pengar är låsta längre. Tänk på att vissa fasträntekonton inte tillåter uttag alls under bindningstiden, medan andra ger möjlighet att ta ut pengarna mot en avgift eller minskad ränta.

När du väljer fasträntekonto bör du tänka på hur länge du kan avvara pengarna. Om du är osäker kan det vara klokt att dela upp ditt sparande i flera konton med olika bindningstider. På så sätt får du både viss flexibilitet och möjlighet till högre ränta.

Statlig insättningsgaranti

Den statliga insättningsgarantin skyddar dina pengar om banken skulle få ekonomiska problem. I Sverige ersätter garantin upp till 1 050 000 kr per kund och institut. Om dina tillgångar överstiger denna gräns kan det vara klokt att sprida sparandet på flera banker. Insättningsgarantin gör det möjligt att få bästa sparränta med insättningsgaranti utan att riskera ditt kapital.

För utländska banker med verksamhet i Sverige gäller hemlandets garanti. Exempelvis omfattas Multitude Bank av den maltesiska garantin på 100 000 euro, medan Saldo Bank omfattas av den litauiska garantin på 100 000 euro. Danske banker som Lunar och Lån & Spar Bank omfattas av den danska garantin på 100 000 euro. Garantierna kompletteras ibland av den svenska garantin upp till 1 050 000 kr när banken har filial i Sverige.

Att tänka på när du väljer ditt sparkonto

• Om du vet att du snart behöver pengarna – välj ett obundet konto med fria uttag och rörlig ränta.
• Vill du binda pengarna? Kontrollera villkoren ordentligt för fria uttag och vad som händer om du bryter bindningen i förtid.
• Längre bindningstid ger ofta högre ränta, men marknaden kan svänga. Jämför olika löptider och välj det som passar din sparhorisont.
• Några konton kräver ett minsta belopp för att öppnas. Andra har ett maxbelopp per konto.
• Om ditt sparbelopp överstiger insättningsgarantin bör du dela upp pengarna på flera banker för att få fullt skydd.
• Det finns seriösa inlåningsföretag utan svensk insättningsgaranti, men risknivån är högre. För buffertsparande är insättningsgaranti att föredra.
• Jämför räntan hos flera banker – den varierar och påverkar hur snabbt pengarna växer. Listan ovan visar räntor just nu och kan hjälpa dig att se var räntan är högst.
• Om du sparar på lång sikt och vill ha högre avkastning kan aktier eller fonder vara alternativ. Sparränta ger låg risk men även lägre avkastning.

Så beräknas ränta på sparkonton

Räntan på ett sparkonto beror både på hur hög räntesatsen är och hur ofta banken betalar ut räntan till kontot. Ju oftare räntan läggs till, desto mer växer pengarna tack vare ränta på ränta. Det är alltså inte bara procenten du ska titta på, utan också hur ofta räntan kapitaliseras.

Räntemodeller

• Årlig ränta – Banken lägger till räntan en gång per år. Det här är vanligt på traditionella sparkonton.
• Halvårsvis ränta – Räntan betalas ut två gånger per år. Du får då ny ränta på räntan redan efter sex månader, vilket ger något bättre tillväxt än vid årlig ränta.
• Kvartalsvis eller månadsvis – Här får du ränta flera gånger om året, vilket är fördelaktigt om du vill att sparandet ska växa snabbare. Månatlig utbetalning ger bäst effekt på lång sikt.

Räntemetoder

Hur själva räntan räknas ut spelar också roll för hur mycket pengarna växer över tid.

• Enkel ränta – Här får du ränta bara på det belopp du satte in från början. Denna modell används sällan på vanliga sparkonton, men kan förekomma i vissa andra sparformer.
• Sammansatt ränta – Den vanligaste modellen för sparkonton. Här beräknas räntan på hela kontosaldot, alltså både ditt insatta belopp och tidigare ränteutbetalningar. Det gör att räntan växer med tiden, särskilt om du låter pengarna stå orörda.

För att få ut så mycket som möjligt av ditt sparande är det smart att jämföra både räntesats och hur ofta räntan betalas ut. Ibland kan ett konto med något lägre ränta men med månadsvis kapitalisering faktiskt ge bättre resultat än ett konto med högre ränta som bara uppdateras en gång om året.

Vanliga frågor om sparränta och sparkonton

Vilken bank har högst sparränta just nu?

Vilken bank som erbjuder högst sparränta varierar över tid. Listan ovan visar de bästa sparräntorna just nu och uppdateras regelbundet. I skrivande stund ligger Coeli, Froda och Marginalen Bank högt upp, men läget kan förändras snabbt när marknadsräntorna ändras.

För att hålla koll på vilken bank som har högst sparränta kan du använda jämförelsesajter eller bankernas egna hemsidor. Många banker uppdaterar räntorna med kort varsel när Riksbankens reporänta justeras. Du kan även prenumerera på nyhetsbrev från jämförelsetjänster för att få aviseringar om höjningar och sänkningar. Kom ihåg att räntan inte är allt – ta också hänsyn till villkor som minsta insättning, uttagsregler och om kontot omfattas av insättningsgarantin.

Hur mycket ränta på sparkonto kan man få?

Hur mycket ränta du får på sparkontot beror på vilken bank och vilket konto du väljer, samt hur länge du binder pengarna. Rörliga konton ger just nu runt 2,4–2,9 % ränta, medan fasträntekonton med bindningstid 3–12 månader kan ge upp till omkring 3 %. För längre bindningar finns räntor runt 2,8 %.

Utöver nominell ränta spelar även räntens utbetalningsintervall roll. Konton som betalar ränta varje månad eller varje kvartal ger en liten ränta‑på‑ränta‑effekt eftersom räntan läggs till kapitalet oftare. När du jämför sparkonton bör du därför titta både på den nominella räntan och hur ofta räntan betalas ut. Glöm inte att kontrollera om räntan är fast eller rörlig – rörliga räntor kan sänkas eller höjas under spartiden.

Hur jämför man sparräntor?

Du kan jämföra sparränta via jämförelsesidor eller med listan här. Titta på nominell ränta, bindningstid och om kontot har insättningsgaranti. Jämför olika konton för att hitta ett som passar din sparhorisont och ger bra avkastning.

Tänk också på andra saker, till exempel:

• Minsta insättning: Vissa konton kräver ett visst belopp för att kunna öppnas.
• Uttagsvillkor: Har kontot fria uttag eller tas det ut en avgift om du vill ta ut pengar i förtid?
• Ränteskydd: Om du planerar att spara länge kan en fast ränta ge trygghet, medan en rörlig ränta kan bli mer lönsam om räntorna stiger.
• Inlåningsgaranti: Se till att kontot omfattas av statlig insättningsgaranti eller motsvarande.

Tillsammans med räntan hjälper de här punkterna dig att välja konto.

Vad är bästa fasträntekonto?

Det bästa fasträntekontot är det som ger hög ränta kombinerat med villkor som passar just din situation. Froda och Coeli har bland de högsta räntorna för korta bindningstider, medan Marginalen Bank erbjuder bra ränta för längre bindning. Även andra svenska banker som Serafim Finans, Collector och BlueStep har konkurrenskraftiga fasträntekonton.

När du väljer fasträntekonto bör du fundera på hur länge du kan låsa pengarna. Ett konto med tre månaders bindning ger flexibilitet om du tror att räntorna ska fortsätta stiga, medan ett konto med tre års bindning ger en fast hög ränta under längre tid. Kontrollera också om du får ta ut pengarna i förtid och vad det kostar. Läs alltid igenom villkoren ordentligt innan du binder dina pengar.

Hur skiljer sig sparränta och inlåningsränta?

Sparränta är den ränta du får på ditt sparkonto. Inlåningsränta är ett annat ord för samma sak – banken betalar dig för att du lånar ut pengar till dem. När man jämför inlåningsränta hos olika banker ser man snabbt var man får högst ränta på sitt sparkonto.

Ibland används inlåningsränta för att beskriva den ränta företag får när de sätter in pengar på ett företagskonto, medan sparränta ofta används i konsumentsammanhang. Men i praktiken betyder begreppen samma sak: räntan du får på det kapital du placerar på banken. Om du jämför både sparränta och inlåningsränta för olika konton får du en tydlig bild av var pengarna växer bäst.När man pratar om sparränta handlar det i praktiken om avkastningen på de pengar du sätter in på banken. För att hitta en bra ränta just nu bör du jämföra olika aktörer och följa hur marknadsräntan utvecklas.